Organiseer: hoe apps uw financiën kunnen helpen (en schaden)

Iedereen wil zijn financiën verbeteren. De gemiddelde Amerikaan draagt ​​alleen al enkele duizenden dollars aan creditcardschuld en is over het algemeen financieel slecht. Velen van ons wenden zich tot personal finance-apps om ons te helpen onze uitgaven- en spaarpatronen te achterhalen en hopelijk de situatie om te keren.

Maar het blijkt dat de meeste mensen hun financiële apps haten. Dat sentiment geldt ook voor financiële instellingen in het algemeen.

"Er is een voelbare walging van banken en woede van meer dan kosten, en een gevoel van wantrouwen jegens hen", aldus Lindsay Goldwert, maker en gastheer van de gebruikte podcast. Besteed is een show die financiële kwesties onderzoekt, evenals hoe we over geld denken, terwijl we een luchtige toon behouden. Het gaat minder om financieel advies en meer om te onderzoeken waarom we soms in strijd zijn met ons eigen belang als het om geld gaat.

Ik vroeg Goldwert om de meest schokkende financiële statistiek die ze is tegengekomen. Ze noemde het feit dat 63 procent van de Amerikanen een noodsituatie van $ 500 niet aankan. "Een verrassingsfactuur kan zoveel mensen van hun stuk brengen en hun hele leven in chaos brengen", zei ze.

We hebben duidelijk hulp nodig.

The Promise of Personal Finance App s

Apps voor persoonlijke financiën kunnen behoorlijk gevarieerd zijn in wat ze doen en hoe ze het doen. "Er is een duidelijke interesse in apps die mensen helpen binnen het budget te blijven en ze op koers te houden, " zei Goldwert. Een voorbeeld is Mint.com, een service en app die verbinding maakt met al uw financiële rekeningen, inclusief creditcards en investeringsrekeningen, en een samenvatting van uw financiële status bij al deze rekeningen. Mint toont u in één oogopslag het saldo in elk account dat u hebt, evenals elke keer dat u een aankoop op uw creditcards heeft afgeboekt.

"Het zien van uw banksaldo is de sleutel, " voegde Goldwert eraan toe. Apps die transacties en saldi tonen, in realtime bijgewerkt, helpen "magisch denken" te elimineren, zei ze. "Als je niet weet hoeveel geld je hebt, kun je met je bankpas vegen en bidden dat het doorgaat. Apps laten je elke dag je saldo zien, wat een grimmige herinnering is aan wat je hebt en wat je kunt uitgeven."

Jill Gonzalez, een analist voor de app en online service WalletHub, is het ermee eens dat veel nuttige personal finance-apps mensen helpen een budget te maken en zich eraan te houden, of de rest van uw financiën bij te houden. Maar naast het kijken naar de dagelijkse bestedingsgewoonten, moeten ze ook proactief zijn, zei ze, en snel mogelijke problemen signaleren.

"Deze apps zouden je proactief moeten sms'en als iets er een beetje visachtig uitziet, " zei Gonzalez. Wanneer een grote transactie op uw account wordt geplaatst of er een belangrijke wijziging plaatsvindt in uw credit score, "zou u geautomatiseerde sms'jes, waarschuwingen en e-mails moeten ontvangen zodat deze problemen niet voor u in het gedrang hoeven te komen, " zei ze. Met andere woorden, financiële apps moeten u niet alleen helpen om uw geld beter te beheren. Ze zouden het echte werk voor je moeten doen.

Goldwert vindt dat mensen het niet leuk vinden als apps te veel geld geven. "Mensen willen bewust worden gemaakt van hun uitgaven en zich in controle voelen, maar jongere mensen willen niet worden gekastijd als ze een budget of een taxirit naar huis overschrijden, " zei ze. "Mensen willen het gevoel hebben dat ze flexibiliteit in hun budget hebben, maar hebben er ook vertrouwen in dat ze gestaag geld opzij zetten voor een regenachtig dagfonds of voor een doel, zoals het betalen van een creditcard. Ze willen de vreugde voelen om een doel, niet worden gestraft als ze uitglijden."

Sommige apps richten zich meer op het bereiken van doelen en lonend gedrag dan dat ze je rode markeringen tonen telkens je een bepaald budget overschrijdt. Qapital is bijvoorbeeld een app die een laag gamification toevoegt aan besparingen. Het zal automatisch geld naar een spaarrekening voor u verplaatsen op basis van een door u ingestelde regel. U kunt bijvoorbeeld een regel maken die zegt: "Als ik minder dan $ 50 per maand bij Seamless uitgeven, verplaats dan de rest van dat budget naar een rentedragende spaarrekening."

Andere apps, zoals Stash Invest, proberen belemmeringen voor investeringen weg te nemen. Stash brengt vrij lage kosten in rekening om snel kleine investeringen te doen, een aantrekkelijke manier voor drukke mensen die geen duizenden dollars hebben om een ​​deel van hun geld te investeren.

Vragen apps ons om meer uit te geven?

Als het gaat om apps in het algemeen (niet financiële apps specifiek), gaf de gemiddelde iPhone-eigenaar in de VS in 2015 daar $ 35 aan uit, volgens een rapport van SensorTower. Recente cijfers van Gartner tonen aan dat Amerikanen meer uitgeven aan in-app betalingen dan rechtstreekse app-aankopen, en dat omvat premium abonnementslidmaatschappen. Een typische mobiele gebruiker besteedt gemiddeld om de drie maanden $ 9, 20 aan in-app transacties, volgens de gegevens.

Hoewel die aantallen niet afschuwelijk zijn, kunnen mobiele apps en andere technologieën ons aanmoedigen om meer op andere manieren uit te geven.

"Als het gaat om het kopen van dingen met je telefoon, is er een hele industrie die zich toelegt op het elimineren van stappen om het klikken en kopen zo gemakkelijk mogelijk te maken, " zei Goldwert. Met één klik op afrekenopties in services zoals Amazon en iTunes kunt u sneller winkelen, zodat u minder tijd hebt om uw aankopen te heroverwegen. Terugkerende abonnementen voor online services zijn berucht omdat ze mensen binnensluipen. Zelfs apps voor voedselbezorging maken het gemakkelijk om meer uit te geven en minder te denken.

"Als iemand me de snelste manier vraagt ​​om hun budget te verlagen, is het eerste wat ik zeg naadloze of andere voedselbezorging", zei Goldwert, die ook opmerkte dat ze geen financieel adviseur is en geen financieel advies geeft over haar podcast. "Ik heb gemerkt dat een paar keer per week $ 25 uitgeven een enorme budgetafval is. Dat geld kan gemakkelijk in een regenachtig dagfonds worden gestort en snel oplopen."

Al die afhaalbestellingen, in-app aankopen en abonnementen eindigen vaak op onze creditcards.

Gonzalez analyseerde onlangs de kredietschuld. "Tegen het einde van 2016 zullen Amerikanen gezamenlijk ongeveer $ 1 triljoen aan creditcardschuld hebben verzameld, " zei ze. "Dat is ongeveer $ 8.500 per huishouden, wat een eng aantal is, want in 2008 was dat aantal $ 8.400 en dat werd als onhoudbaar beschouwd.

"Consumenten geven uit en geven uit, " zei Gonzalez, "en ze betalen niets af, zoals vroeger. Q1 van 2016 was de kleinste uitbetaling die we sinds 2008 hebben gezien."

De sociale bestedingsapp Venmo kan mensen ook aanmoedigen om meer uit te geven. Met Venmo kunt u snel en gemakkelijk peer-to-peer transacties uitvoeren, vergelijkbaar met PayPal. Stel dat u dineert met een vriendin die de rekening in rekening brengt op haar creditcard. Je kunt je helft innen door geld rechtstreeks naar haar account te sturen met behulp van Venmo. Het grootste verschil tussen Venmo en PayPal is echter dat je in Venmo de transacties van iedereen kunt zien, inclusief de notities die ze bij de overdracht plaatsen (het is mogelijk om je activiteit in Venmo te verbergen, maar het is standaard zichtbaar).

"Ik ben gefascineerd door apps voor sociale uitgaven zoals Venmo, " zei Goldwert. "Ik hou van het gemak waarmee we mensen kunnen betalen, maar ik vind het interessant dat we kunnen zien en willen delen hoeveel geld we betalen voor dingen en waarvoor." Goldwert en Gonzalez zijn het er beiden over eens dat Venmo mensen ertoe aanzet meer open te zijn over geld, maar dat kan op twee manieren. Aan de ene kant zien mensen hun vrienden mogelijk verantwoorde betalingen doen, bijvoorbeeld voor facturen. Aan de andere kant "is het een andere manier om ons leven en onze ervaringen in de open lucht te leiden, zoals op Instagram, " zei Goldwert. "We zien hoe mensen op pad zijn en plezier hebben met geld, " en dat kan ons ertoe aanzetten meer uit te geven om het gevoel te hebben dat we sociaal bijblijven.

Andere dingen om te overwegen

Iedereen die personal finance-apps wil gebruiken om grip te krijgen op hun uitgaven, moet de juiste vinden en deze veilig gebruiken. Gonzalez is van mening dat personal finance-apps gratis moeten zijn. Als ze alleen een creditcard nodig hebben om zich aan te melden, zei ze, zijn ze dat waarschijnlijk niet, en je wordt op een gegeven moment geraakt.

Meld u bovendien nooit aan of gebruik geen persoonlijke financiële apps als u zich niet op een beveiligd netwerk bevindt. "Controleer uw credit score niet in het midden van een Starbucks met behulp van gratis Wi-Fi, " zei Gonzalez. "Zorg dat je thuis of op je werk bent, want beveiliging is een enorm probleem." Beter, als u een Wi-Fi-netwerk moet gebruiken dat niet van u is, moet u ook een VPN-service gebruiken die een extra beveiligingslaag voor uw verbinding toevoegt.

Naast het gebruik van personal finance-apps om erachter te komen hoeveel geld je hebt, hoe je het uitgeeft en hoe je het zou moeten uitgeven, zou je ze ook moeten gebruiken om je credit score in de gaten te houden en te rapporteren.

"Een van de vier kredietrapporten heeft een fout. Veel mensen weten dat niet, " zei Gonzalez. Het bedrijf waar ze werkt, WalletHub, is gespecialiseerd in het in de gaten houden van het kredietrapport van een consument en het signaleren van wijzigingen die erop voorkomen. "Soms weten mensen niet dat er een fout is en kijken ze naar hun score en kunnen ze niet achterhalen wat hen tegenhoudt. Soms is het niet iets dat ze zelfs deden. Het is gewoon een fout. Die informatie hebben en zien wanneer nieuwe accounts opkomen, of wanneer sommige schulden eruit zien alsof ze niet zijn afbetaald, zelfs als je ze maanden of jaren geleden hebt betaald - gewoon bewust zijn helpt veel."

Gonzalez merkte op dat een slechte credit score veel meer pijn doet dan je vermogen om geld te krijgen wanneer je het nodig hebt. Het kan ook invloed hebben op of u wordt aangenomen voor een baan, uw premies voor autoverzekeringen en meer. Hoewel de regels over wie je kredietrapport kan ophalen en wat per staat verschilt, is het punt van Gonzalez dat een eenvoudige fout in een kredietrapport je leven op enorme manieren negatief kan beïnvloeden. Het is des te meer reden om een ​​app te gebruiken die een vlag opheft wanneer er een belangrijke wijziging in uw tegoed plaatsvindt.

Naast apps merkt Goldwert op dat mensen ook in het echte leven hulp kunnen krijgen. "Ik heb uitstekende dingen gehoord over Debtors Anonymous. Het is een zeer veilige ruimte waar mensen over hun problemen met geld kunnen praten met mensen die het begrijpen. Als je in de schulden zit en je er schaamtig of geïsoleerd over voelt, kan een vergadering geweldig zijn plaats om te beginnen. Niemand zou zich moeten schamen dat hij in de schulden is geraakt. Er is een manier om de koers om te keren, maar er is veel eerlijkheid over onze gevoelens voor nodig. Hoe we zijn opgevoed, wat we uit het leven willen, onze teleurstellingen - dat zijn de dingen die velen van ons ertoe brengen om buiten onze middelen te besteden."