De creditcard is dood; wat doen we nu?

Met recente datalekken bij Target, Neiman Marcus en andere populaire verkopers lijkt het gebruik van een creditcard om te winkelen een Slecht Idee. Near Field Communication (NFC) betaalsystemen zoals Google Wallet zouden creditcards overbodig maken, maar iOS-apparaten ondersteunen NFC niet. Zelfs in het Android-domein werkt Google Wallet alleen met specifieke telefoons. Dus, wat kunnen we doen?

Betreed het Usher Identity Platform van MicroStrategy. Deze all-software oplossing belooft de inherente tekortkomingen van kaartgebaseerde autorisatie te overwinnen door het front-end betalingsproces te veranderen. Usher is gekoppeld aan de telefoon van de gebruiker en biometrisch geverifieerd. Volgens het persmateriaal is uw creditcardnummer 'gedematerialiseerd' en vervangen door uw mobiele identiteit.

Het is allemaal erg vooruitstrevend, maar kan een dergelijk systeem echt werken? Ik had zeker mijn twijfels, dus ik maakte van de gelegenheid gebruik om Steve Bruggers, vice-president Financiële Diensten van MicroStrategy, te ondervragen.

Hoe zou het werken?

Rubenking : Hier is een heel eenvoudige vraag. Hoe gebruik ik Usher om bijvoorbeeld een maaltijd te betalen als het restaurant geen Usher-ondersteuning heeft geïnstalleerd?

Bruggers : net zoals u geen betaal-, debet- of ATM-kaarten kunt gebruiken in een instelling die niet is aangesloten op het juiste betalings- of geldoverdrachtnetwerk, zou u Usher niet kunnen gebruiken in een instelling die wel een verbinding heeft met Usher. Er moet echter worden opgemerkt dat een op Usher gebaseerde betalingsoplossing een softwareoplossing is en daarom geen nieuwe hardwarelezers vereist in de winkel, net zoals EMV-smartcardoplossingen.

Rubenking : Meestal zou ik in die restaurantomgeving mijn kaart aan de server overhandigen (ja, de server zou op dat moment mijn nummer kunnen kopiëren). Ik zou mijn smartphone zeker aan niemand overhandigen, dus wat is de stroom? Hoe betaal ik voor de lunch met Usher?

Bruggers : Er zijn verschillende mogelijke stromen om Usher te gebruiken om in een restaurant te betalen. Eén stroom zou zijn dat het restaurant een register heeft dat een QR-code op de klantfactuur kan afdrukken. De klant zou betalen door de QR-code te scannen met de Usher-client op de smartphone. Een andere stroom zou zijn dat de server een mobiel apparaat zou hebben, geïntegreerd in het POS-register, dat ze naar de tafel zouden brengen en de klant een QR-code op het mobiele apparaat zou scannen met zijn telefoon.

Rubenking : In de supermarkt kan ik mijn portemonnee eruit halen, mijn creditcard in één beweging pakken en vegen, en mijn portemonnee sneller terugzetten dan een oude West-gunslinger kan trekken. Hoe kan Usher mogelijk zo snel en gemakkelijk zijn als dat?

Bruggers : Betalen met je telefoon kan net zo snel en soms sneller zijn dan betalen met plastic. Betalen met plastic vereist vaak dat u uw kaart overhandigt aan de verkoper, die vervolgens de handtekening controleert, de kaart veegt en vervolgens teruggeeft aan de kaarthouder. Als u de telefoon tegenhoudt om te worden gescand, kan dit een sneller, beter naadloos proces zijn. Betalen met een mobiel apparaat is een natuurlijke volgende stap in het voortdurende proces van het mobiliseren van alles wat we doen. Starbucks bijvoorbeeld doet nu vier miljoen transacties per week met hun mobiele betalingsapp.

Hoe begint het?

Rubenking : uw website bevat een groot aantal gebruikstoepassingen voor Usher, maar uiteindelijk maakt geen van hen uit, tenzij u een groot aantal mensen kunt gebruiken. Hoe stel je je voor om voorbij de eerste hindernis te komen, waar niemand het zal gebruiken omdat het niet echt werkt totdat een groot aantal mensen het al gebruiken?

Bruggers : Het meest voor de hand liggende inzetpad voor Usher zou zijn als een private label digitale betaalkaart die rechtstreeks door de handelaar wordt aangeboden, hetzij als een domiciliëring of een oplossing met opgeslagen waarde. Dit is wat Starbucks heeft gedaan met zijn mobiele app en ze hebben een zeer grootschalige en positieve acceptatie door klanten gezien. Uiteraard blijft Starbucks plastic credit / debit en contant accepteren, net als een retailer die Usher gebruikt als zijn private-label betaalkaart.

Consumenten zullen Usher adopteren als het hen een groter gevoel van vertrouwen geeft, handiger is, een betere winkelervaring oplevert en hen geld bespaart (hetzij in aanbiedingen van de handelaar of kortingen voor het gebruik van Usher om te betalen.) Dat is wat de Starbucks-ervaring heeft bewezen.

Bedrijven zullen Usher adopteren als het de betaling veiliger maakt, de kosten (zowel verliezen door fraude als bedrijfskosten) vermindert en de omzet verhoogt door een betere en veiligere winkelervaring te bieden.

Rubenking : Mijn vader zal gewoon geen smartphone gebruiken. Als restaurants en winkels overstappen op Usher, zullen ze dan zijn bedrijf verliezen?

Bruggers : Nee, Usher werkt samen met andere betalingsprocessen. Net zoals er nu meerdere betalingsopties zijn (credit, debet, contant, cheque, etc.) zou Usher een ander alternatief zijn.

Biometrische mogelijkheden

Rubenking : Op de website zie ik steeds weer het woord "biometrisch", maar ik heb nog niet precies ontdekt wat voor soort biometrische authenticatie bedoeld is. Ik neem aan dat gezicht of stem, of beide, omdat vingerafdrukauthenticatie nooit de "gemakkelijke" test heeft doorstaan. Wat voor soort biometrische authenticatie is gepland?

Bruggers : mogelijk kunnen biometrische gegevens die kunnen worden vastgelegd door een mobiel apparaat worden gebruikt om de identiteit met Usher te verifiëren. Usher integreert producten van biometrische leveranciers. De twee primaire biometrische gegevens waarmee MicroStrategy heeft gewerkt, zijn spraak- en gezichtsherkenning. Naarmate biometrische methoden verbeteren en nieuwe modaliteiten beschikbaar komen, worden ze allemaal potentiële kandidaten om te integreren met Usher.

Zal het vliegen?

Ik denk dat Bruggers de spijker op de kop sloeg met zijn opmerking dat om aan de slag te gaan, een of meer grote handelaren zich bij het systeem moeten inkopen en het als private label digitaal betalingssysteem gebruiken. Voor klanten is het nog maar één app, geen probleem om te installeren en gebruiken.

Ik merk wel dat dit misschien niet helemaal de enige software-oplossing is die werd beloofd. Bruggers noemde 'een register dat een QR-code op de klantenrekening kan afdrukken' en 'een mobiel apparaat, geïntegreerd in het POS-register'. Hoogstwaarschijnlijk zou een van beide een investering in nieuwe apparatuur voor restaurantgebruik vereisen. Betaling aan de kassa, zoals in een winkel, zal waarschijnlijk een beter startpunt zijn.

In elk geval is dit absoluut een goed moment om een ​​betalingssysteem te promoten dat het onzekere creditcardsysteem vervangt. Ik winkel niet eens bij Target (of Neiman Marcus trouwens), maar mijn bank moest vorige week een nieuwe kaart uitgeven. Behalve winkelen met alleen contant geld, klinkt een smartphone-oplossing best goed.